La oferta para la bancarización en los PDET
La bancarización y el acceso a servicios financieros para el financiamiento del consumo, el emprendimiento, la inversión y el sostenimiento del sector privado ha sido siempre un tema importante, pero con pocos avances en los últimos años. Sin embargo, la banca comercial ha dado pasos importantes en términos de transformación digital y la pandemia global por COVID-19 favoreció el avance en la cobertura y metas de bancarización del gobierno nacional. Un ejemplo de lo anterior es el aumento de la oferta de alternativas con la llegada y creación de más bancos digitales (o fintech).
En principio, en las ciudades principales ha crecido la oferta de fintech y entidades bancarias que, sin oficinas, publicidad y haciendo uso de recursos digitales, disminuyen sus costos y este ahorro se traslada a su propuesta de interés para ahorradores o tomadores de crédito. Sin embargo, se ha evidenciado que los mecanismos de acceso al sistema financiero en las regiones requieren de esfuerzos análogos para aumentar la penetración de la banca.
Los PDET son un reflejo de las brechas que persisten en el país, pero también de cómo cambian los modelos de negocio de la banca comercial para llegar a los mercados más remotos. Así, en las regiones donde la penetración de la banda ancha y la cobertura de red celular está todavía reducida a cabeceras municipales, el modelo que ha sido exitoso es el de las microfinanzas. Por medio de asesores, las microfinancieras se han acercado al mercado de los PDET a través de largas sesiones con posibles clientes y conversaciones 1-a-1 en las que la bancarización se promueve con instrumentos offline. Si bien este último es un modelo costoso, es la alternativa en municipios en los que escasamente existe un corresponsal bancario.
Según Asobancaria, durante los primeros meses de la emergencia económica en 2020, aproximadamente 1,5 millones de colombianos se habían incorporado a canales financieros, lo cual es una buena noticia para el sector financiero. Sin embargo, de acuerdo con los datos obtenidos para el indicador de créditos otorgados y cuentas de ahorro abiertas en municipios PDET que publica el Observatorio de Inversión Privada, durante el 2020 se redujo el acceso al crédito de consumo y vivienda en aproximadamente 33% y a los microcréditos en 50%, en comparación con los datos del año 2019. Así mismo, durante el 2020 la creación de cuentas de ahorro disminuyó en 18.85% y su uso también decreció en 21.06%.
Recientemente, el Ministerio de Hacienda radicó el proyecto de ley “por el cual se dictan normas relacionadas con el acceso y financiamiento para la construcción de equidad y se dictan otras disposiciones”, que promueve la diversificación de mecanismos de financiación, la modernización de los sistemas de pago, la actualización del mercado de capitales y establece medidas para hacer frente a los préstamos informales o ‘gota a gota’. Con este proyecto, que tiene mensaje de urgencia, el ministro Restrepo promueve la competencia y ampliación de la oferta de servicios financieros donde efectivamente hay mercado.
Sin embargo, en el caso de las regiones como las que comprenden los municipios PDET, la limitada oferta de servicios y alternativas para la bancarización no solo depende de que la regulación lo permita o fomente. Por esto, es importante continuar con el desarrollo de nuevas estrategias y productos que permitan aumentar el acceso y el uso de los productos financieros, especialmente los de crédito, teniendo en cuenta que son determinantes en el proceso de bancarización. Para que realmente promuevan la inclusión y equidad en regiones, es necesario que dicha oferta esté acompañada de iniciativas pedagógicas y de información sobre el uso de los servicios bancarios y sus beneficios, así como la necesidad de que éstos estén disponibles digitalmente.
Por ello, nuestro llamado es a promover alternativas de bancarización en los territorios PDET, que consideren que en estas regiones los potenciales usuarios prefieren lo que pueden ver, tocar y usar, por ejemplo el merchandising y el efectivo. Estas dinámicas pueden ser tenidas en cuenta por las fintech que busquen establecerse con éxito en las zonas PDET, para ampliar su oferta competitiva.
